Анализ и применение пластиковых карточек в коммерческом банке ОАО \"Банк\" icon

Анализ и применение пластиковых карточек в коммерческом банке ОАО "Банк"



Смотрите также:



Стоимость полного варианта работы 1000 руб.

www.Hotdiplom.ru

Пишите: Hotdiplom@bk.ru

Звоните: +7-908-150-84-32

Анализ и применение пластиковых карточек в коммерческом банке ОАО "Банк"

Содержание





Анализ и применение пластиковых карточек в коммерческом банке ОАО "Банк" 2

Содержание 2

Введение 3

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РФ 4

1.1 Сущность и виды безналичных расчетов 4

1.3 Виды пластиковых карточек и их характеристика 6

1.4 Риски операций с пластиковыми карточками 7

^ ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 8

2.1 Характеристика эмитентов и эквайеров 8

3.1 Характеристика филиала коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» (г.Н.Новгород) 12

Организационно-правовая форма деятельности 12

Позиция на местном рынке банковских услуг 12

Заключение 18

Приложения 24

Введение



Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного ВЫРЕЗАНО теоретические основы безналичных расчетов в РФ. Во второй главе описываются организационно-экономические основы использования пластиковых карт. В третьей главе проводится анализ и экономическая оценка применения пластиковых карт в коммерческом банке ОАО «УРАЛСИБ» (Н.Новгород).
^

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РФ

1.1 Сущность и виды безналичных расчетов


Под безналичным денежным обращением понимают изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком ВЫРЕЗАНО а счет использования телеграфных переводов и электронных форм расчетов

- создает возможность организации международных валютно-расчетных отношений, осуществления контроля за полнотой поступления валютной выручки экспортеров, правильным проведением конверсионных операций

- способствует более полному поступлению доходов в виде налогов в бюджет и сокращению бюджетного дефицита.

Безналичные расчеты на территории Российской Федерации осуществляются в ВЫРЕЗАНО еняемых в современных условиях.

Рассмотрим формы расчетов более подробно.

Расчеты платежными поручениями

Платежное поручение представляет собой поручение предприятий обслуживающему банку о перечислении определенной суммы со своего счета. Плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручения действительны в течение десяти дней со дня выписки (день выписки в расчет не принимается). Поручения принимаются от плательщика к исполнению только при наличии средств на счете, если иное не оговорено между банком и владельцем счета. При равномерных и постоянных поставках между поставщиками и покупателями расчеты между ними могут осуществляться в порядке плановых платежей на основании договоров (соглашений) с использованием в расчетах платежных поручений (см. Рис.1, 2).

Поставщик



Покупатель



1



Банк поставщика

Банк покупателя



4 2

3

Рис. 1 Расчеты платежными поручениями

1 – поставка товара (оказание услуг);

2 – передача платежного поручения в банк и списание средств со счета покупателя;

3 – перевод средств в банк поставщика и зачисление средств на счет получателя;

4 – сообщение поставщику о зачислении средств на его банковский счет.

Поставщик
Покупатель




1



5

2

4

^ Банк покупателя


Банк поставщика

3


Рис.2 Расчеты платежными поручениями при последующей уплате

1 – заключение договора с предварительной оплатой;

2 – передача платежного поручения в банк и списание средств со счета покупателя; ВЫРЕЗАНО тавщика зачисляет полученные суммы на расчетный счет поставщика.

^ 1.2 Пластиковые карточки: сущность и принципы использования

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий ВЫРЕЗАНО ения (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так ВЫРЕЗАНО рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
^

1.3 Виды пластиковых карточек и их характеристика


В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками (см. рис.6.).

ВЫРЕЗАНО

Рис.6 Виды пластиковых карт


С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти ВЫРЕЗАНО ия: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной такой процедуры.
^

1.4 Риски операций с пластиковыми карточками


Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может ВЫРЕЗАНО овершения на предмет выявления «фрода». За каждый процесс, который биллинговые компании выполняют, эти компании несут ответственность - если придет чарджбэк, то этот чарджбэк придет не на сайт, который обслуживается биллингом, а на сам биллинг (с точки зрения международной платежной системы и банка-эквайера).
^

ГЛАВА 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

2.1 Характеристика эмитентов и эквайеров


В системах банковских пластиковых карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг ВЫРЕЗАНО итентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

^ 2.2 Технический порядок операций с пластиковыми карточками

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться с конца XX века, тем немее пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых ВЫРЕЗАНО современный деловой имидж компании.

Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рис. 7.

ВЫРЕЗАНО


Рис. 7 Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе


Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не ВЫРЕЗАНО S-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 8).




Рис. 8 Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты


В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть ВЫРЕЗАНО гих возможностей). Но в целом для клиентов банков (как физических, так и юридических лиц), главным фактором, сдерживающим их вступление в число пользователей подобных систем, остается размер оплаты услуг системы.

^ 2.3 Методика оценки операций с пластиковыми картами

На основании Указания №266-П ЦБРФ от 24.12.2004г. «Положение об эмиссии банковских ВЫРЕЗАНО офсет или шелкография), наличие визуальных средств защиты от подделки, например, голограммы. Надо отметить также, что даже при равенстве всех прочих факторов, цены на карты международных платежных систем выше, чем на обычные карты. Это определяется дополнительными специальными организационными мерами безопасности при изготовлении и доставке карт потребителю.

Таблица 1. Стоимость печати на пластиковых картах *

Тираж










100-199

200-500

Печать
















Полноцветная печать **

36,50

34,00

33,00







Черная печать**

8,00

7,50

7,00







Черная полутоновая печать**

20,00

18,00

17,50







Цветная печать**

10,00

9,50

9,00







Золотая/серебряная печать**

12,00

11,50

11

9,50

9,00

Дополнительные услуги
















Печать индивидуального номера

3,50

3,50

3,50

3,50

3,15

Печать штрих-кодов










3,50

3,15

Полоса для подписи










3,50

3,15

Нанесение черной полосы, прозрачной для ИК лучей (для защиты штрих-кодов)










7,60

7,20

Нанесение стираемого покрытия (Screth-off)










4,75

4,50

Защитный ламинирующий картридж










13,50

13,00



^ Цветная печать – красная, синяя, белая, зеленая, желтая

* - Стоимость чистой пластиковой карты в печать не включена

** - Цвета считаются по отдельности на каждой стороне, а потом суммируются

При тираже свыше 500 шт. обычно предоставляют дополнительные скидки.


Укажем также стоимость чистых пластиковых карт.

  • Карта пластиковая – CR-80, толщина – 0,76 мм, размер карты – 54 мм х 85,6 мм;

  • Светлый пластик (белый, голубой, желтый, морская волна, прозрачный, оранжевый, розовый, бежевый, светло-зеленый, серый, синий) – 8,00 руб.;

  • Пластик (золото, серебро, медь) – 10,00 руб.;

  • Темный пластик (красный, темно- синий, зеленый, бордовый, черный) – 11,00 руб.;

  • Шелкотрафаретный пластик (золото, серебро) – 12,00 руб.;

  • Пластик с низкокоэрцитивной МП (белый) – 15,00 руб.;

  • Пластик с высококоэрцитивной МП (белый) – 15,00 руб.;

  • Пластик с низкокоэрицитивной МП (золотой, серебряный, медный) – 15,00 руб.;

  • Сроки изготовления печати – от 5 до 10 рабочих дней (в зависимости от тиража и сложности печати) после оплаты;

  • Надбавка за срочность – в течении 1-2 суток - + 30-50% от стоимости тиража.

Наконец, только тираж может изменить цену карты в два-три, и даже более, раза. Необходимость наличия платежных терминалов в платежной системе как правило даже не обсуждается. Обычно решаемые вопросы – количество, производитель, конфигурация.

В ряде систем, в основном, базирующихся на картах с магнитной полосой, используются такие простейшие устройства как импринтеры. Однако при запуске системы, их общая стоимость настолько невелика, что вполне может не учитываться. Тем более, что во многих случаях расходы на их покупку несут сами торговые организации.

ГЛАВА 3 АНАЛИЗ И ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В ФИЛИАЛЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ОАО «УРАЛСИБ» (г.Н.НОВГОРОД)
^

3.1 Характеристика филиала коммерческого банка ОАО «УРАЛСИБ» (г.Н.Новгород)

Организационно-правовая форма деятельности


Основными нормативными документами, регламентирующими деятельность филиала ОАО «УРАЛСИБ» г.Н.Новгород, являются:

  • Устав ОАО «УРАЛСИБ»;

ВЫРЕЗАНО тность ЦБ и Головному Банку (ОАО «УРАЛСИБ»).

Ревизия и проверка деятельности отдела осуществляется комиссиями, назначаемыми приказами директора филиала или Председателя Правления ОАО «УРАЛСИБ».
^

Позиция на местном рынке банковских услуг


Развитие банковского сектора Нижегородской области, так же как и российского в целом, в 2007 году характеризовалось положительной динамикой ключевых показателей:

Таблица 2. Показатели деятельности банковского сектора Нижегородской области

Показатель

значение на 01.01.2008г.

млрд. руб.

Темп прироста, %

за 2006 год

за 2007 год


















































Полученная в 2007 году прибыль, как совокупный результат деятельности всех кредитных организаций, расположенных на территории области, превысила уровень 2006 года на 29,1%, в том числе в самостоятельных нижегородских банках - на 37,5%. Совокупный капитал самостоятельных нижегородских банков за 2007 год увеличился на 25%.

Перейдем к рассмотрению динамики банковского сектора Нижегородской области и рассматриваемого филиала ОАО «УРАЛСИБ» г.Н.Новгород.

В 2007 году на ВЫРЕЗАНО и 61 филиал банков из других регионов России, из которых 8 было открыто в 2007 году.

Вместе с тем, даже в условиях высокой конкуренции последовательное развитие бизнеса ОАО «УРАЛСИБ» и увеличение его клиентской базы позволяет филиалу ОАО «УРАЛСИБ» г.Н.Новгород постоянно наращивать свою долю в совокупных показателях нижегородских отделений банков:


Таблица 3. Доля филиала ОАО «УРАЛСИБ» г.Н.Новгород в совокупных показателях нижегородских банков

































































В 2006-2007 гг. филиал ОАО «УРАЛСИБ» г.Н.Новгород отдавал приоритет следующим направлениям деятельности:

  • Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в российских рублях и иностранной валюте;

  • Кредитование юридических и физических лиц в российских рублях и иностранной валюте, в т.ч. путем продаж типовых кредитных продуктов и участия в целевых программах по развитию малого предпринимательства, ипотечного кредитования и др.;

  • Обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте – открытие и ведение банковских счетов, осуществление платежей и денежных переводов по поручениям физических лиц (вклады, переводы);

  • Обслуживание банковских карт путем реализации зарплатных проектов, расчетных операций и др.

^ 3.2 Анализ новых технологий в применении пластиковых карт в филиале ОАО «УРАЛСИБ» (г.Н.Новгород)

Показатели эмиссионной деятельности:

В течение 2007 года активное развитие эмиссионной деятельности ОАО «УРАЛСИБ» наращивало темпы за счет привлечения новых предприятий к сотрудничеству в рамках зарплатных проектов, развития филиалов с точки зрения эмиссии банковских карт, а также прилагались маркетинговые усилия к привлечению розничных клиентов к использованию банковских карт. Помимо этого, велась работа в рамках заключенного спонсорского соглашения с ЗАО «Промстройбанк», который вступил в ассоциацию VISA International.

В общем виде показатели эмиссионной деятельности ОАО «УРАЛСИБ» выглядят следующим образом:

Таблица 4. Показатели эмиссионной деятельности Банка




Объем эмиссии на 01.01.2008г. (карт)

Объем эмиссии на 01.01.2007г. (карт)

Динамика прироста за 2007г.

абсолютный

(карт)

относительный

(%)

Visa

202 802

179 459

23 343

13

MasterCard

38 536

5 376

33 160

616,8

^ Итого карт МПС:

241 338

184 835

56 503

30,6

Золотая корона

56 183

53 661

2 522

4,7

^ Итого карт:

297 521

238 496

59 025

24,7


Таким образом, общий объем эмиссии карточных продуктов российских и международных платежных систем на 01.01.2008г. превысил 297 000 карт (из них эмиссия карт международных платежных систем составляет более 240 000 карт). Данный рост эмиссии обусловлен как активным развитием международной платежной системы MasterCard International, так и внедрением массовых продуктов VISA Electron и Cirrus/Maestro в рамках «зарплатных» проектов, а также выдачей дополнительных карт.

Показатели эквайринговой деятельности:

Развитие эквайринговой инфраструктуры ОАО «УРАЛСИБ» нашло отражение как в качественных, так и в количественных показателях.

По состоянию на 01.01.2008г. банкоматный парк ОАО «УРАЛСИБ» достиг общей численности в ^ 121 единицу, в том числе 109 банкоматов по приему карт международных ВЫРЕЗАНО Комиссия при выдаче наличности через банкомат - 1% (приемлемая для клиентов банка величина, с учетом начисления процентов на остатки),

    • Среднемесячные остатки по счетам - 20%.

При условии получения денег каждым клиентом в среднем два раза в месяц, одной загрузки банкомата достаточно для обслуживания примерно 1000 человек, или в месяц необходимо осуществить 4,4 загрузки.

В случае использования банкоматов с кассетами меньшей вместимости (1900 банкнот), число загрузок в месяц составит 6,5.

Так как один клиент может быть обслужен в течение двух - трех минут, т.е. за час порядка двадцати – тридцати человек, а банкомат может работать круглосуточно, и уж, во всяком случае, в активное время с 8 утра до 10 вечера, с точки зрения удобства клиентов, все они могут быть обслужены меньше, чем за неделю.

Таким образом, в этих условиях одного банкомата достаточно для обслуживания ^ 5 тысяч человек.

Комиссия от операций составит около 6,3 тысячи долларов.

Попытаемся таже не упустить из виду расходы банка на заработную плату для своих сотрудников и соответствующие отчисления в государственные и общественные фонды (например, обязательного медицинского страхования и пенсионный). Предположим, эти затраты на сервисного инженера составляют тысячу долларов ежемесячно. С другой стороны, для обеспечения выдачи денежных средств 5000 человек в течение месяца, причем только по одному разу, необходимо по крайней мере 4 человека (2 оператора и 2 кассира). Одна пара в течение часа обслуживает не более 15 клиентов. Учитывая, их более низкую квалификацию по сравнению с инженером, ежемесячные затраты банка на каждого составит порядка 500 долларов. Кроме этих затрат, необходимо оборудовать рабочие места общей стоимостью не менее 5000 долларов.

Таким образом, использование банкомата принесет банку ежемесячную прибыль в размере 7300 долларов, т. е. полностью банкомат может окупиться за 6-7 месяцев.

В случае обслуживания клиентов по временного регламенту аналогичному предоставляемому использованием банкоматов, т.е. два раза в месяц, что, кстати, соответствует привычке каждого работника (например, пятого и двадцать пятого), срок окупаемости снижается до 5 месяцев.

Необходимо отметить, что в расчетах не учтены возможности использования банком остаточных средств на счетах своих клиентов.

Необходимо также учесть, что наличие банкомата в системе, облегчит саму задачу привлечения в банк новых клиентов (как физических, так и юридических лиц). Здесь мы рассмотрели только случай использования банкоматов с зарплатными картами, однако нельзя забывать о других вариатах применения. В частности, это – международные платежные системы, очень быстро развивающиеся в России. А самое простое решение обслуживания международных карточек как резидентов, так и нерезидентов - это банкоматы.

^ Следующий элемент экономики платежной системы – вычислительная техника и другое оборудование вычислительного центра. Во многом, выбор той или иной конфигурации вычислительного комплекса – следствие внедряемой системы и используемого программного обеспечения. В большинстве используемых в настоящее время систем, это платформа на персональных компьютерах. Однако уже сейчас в России для международных платежных систем ипользуются и иные платформы, в частности, AS-400 и Tandem. He за горами то время, когда платежные системы будут базироваться на ЭВМ класса main frame. На сегодня наиболее рациональное решение представляется в виде постепенного наращивания вычислительного комплекса в зависимости от размерности системы - отдельный персональный компьютер, сеть на базе ПК, сеть с мощным UNIX - сервером, например, на базе RISC - архитектуры. Граничными характеристаками для перехода, в первом приближении, может служить количество эмитируемых карт - 2000, 10000, 100000 шт.

Если говорить о банковской платежной системе, то сегодня в России используются два основных источника окупаемости затрат:

  • привлечение сравнительно дешевых денежных ресурсов населения;

  • плата за проведенные транзакции (некоторый комиссионный процент, выплачиваемый владельцем карты при получении наличных денег через отделения банка и банкоматы и при получении товара и услуг в торгово-сервисной сети).

Для привелигированных клиентов, используются не только дебетовые, но и кредитные карты. В этом случае финансовый институт получает также доход в качестве оплаты предоставленных кредитов. Однако из-за экзотики данного финансового типа карт в России в настоящее время, эти карты не рассматриваются.

Заключение



Таким образом, в ходе проведенной работы все поставленные в начале проекта задачи были решены и цель достигнута.

Из первой главы можно сделать вывод, что безналичный оборот – это сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаимных расчетов.

Безналичный оборот основывается на кредитной основе. Движение денежных средств осуществляется по расчетным и другим счетам, открываемым клиентами в банке. Наличие средств на счете в банке свидетельствует о том, что банк является должником клиента, а клиент – кредитором. В случае предоставления кредита банком клиенту, банк является кредитором, клиент – должником.

В настоящее время используются следующие виды безналичных расчетов, утвержденные Положением Банка России от 12.04.2001 N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации": расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью использования пластиковой карты - продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Из второй главы можно делать вывод, что в системах банковских пластиковых карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент — эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром.

Банк-эквайер — обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами.

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться с конца XX века, тем немее пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности — при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг. Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на пластиковой карточке.

Из третьей главы можно сделать вывод, что в течение 2007 года активное развитие эмиссионной деятельности ОАО «УРАЛСИБ» наращивало темпы за счет привлечения новых предприятий к сотрудничеству в рамках зарплатных проектов, развития филиалов с точки зрения эмиссии банковских карт, а также прилагались маркетинговые усилия к привлечению розничных клиентов к использованию банковских карт.

Таким образом, общий объем эмиссии карточных продуктов российских и международных платежных систем на 01.01.2008г. превысил 297 000 карт (из них эмиссия карт международных платежных систем составляет более 240 000 карт). Данный рост эмиссии обусловлен как активным развитием международной платежной системы MasterCard International, так и внедрением массовых продуктов VISA Electron и Cirrus/Maestro в рамках «зарплатных» проектов, а также выдачей дополнительных карт.

Развитие эквайринговой инфраструктуры ОАО «УРАЛСИБ» нашло отражение как в качественных, так и в количественных показателях.

По состоянию на 01.01.2008г. банкоматный парк ОАО «УРАЛСИБ» достиг общей численности в ^ 121 единицу, в том числе 109 банкоматов по приему карт международных платежных систем торгово-сервисных точек. В течение 2007 года в целом по ОАО «УРАЛСИБ» было установлено 38 банкоматов по приему карт международных платежных систем.

В инфраструктуре торгово-сервисных точек, привлеченных ОАО «УРАЛСИБ» к сотрудничеству по приему банковских карт к оплате, также наблюдается стабильный прирост. Общее количество торгово-сервисных точек на 01.01.2008 достигло 482 торгово-сервисных точки (394 из них -ТСТ, обслуживающие держателей карт МПС). Прирост за 2007 год количества торгово-сервисных точек по приему карт торгово-сервисных точек в целом по ОАО «УРАЛСИБ» составил 136 единиц.

Развитие пластиковых карт является перспективным и доходным бизнесом. На сегодняшний день уже достигнуты определенные положительные результаты на российском рынке карточных услуг с учетом того, что доступ к зарубежным системам появился в России чуть более 10 лет назад. Известно, что основной доход от реализации пластиковых карт банки получают благодаря зарплатным проектам. Банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты. По оценкам 90 -95% выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, локальные карты, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro или VISA Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт, не мода. Они должны и могут приносить доход. Такие системы должны быть полнофункциональными, т. е. включать в себя банкоматы для выдачи наличных денег и, в значительной степени, быть ориентированы на торговую сеть. В настоящее время в России может оказаться выгодно заниматься различными карточными программами: и международными, и общероссийскими, и региональными, и локальными. Все зависит от местных условий. Более того, на наш взгляд, подтвержденный и расчетами, и самой жизнью, проще всего с максимальной прибылью внедрять подобные, в первую очередь, локальные системы, даже и не в крупных промышленных центрах, а в небольших городах.

Список использованных источников


1 ВЫРЕЗАНО банка России

Приложения





Скачать 241.47 Kb.
Дата конвертации02.02.2013
Размер241.47 Kb.
ТипАнализ
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rud.exdat.com


База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2012
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Документы