Разработка и использование банковских интернет продуктов и оценка их эффективности icon

Разработка и использование банковских интернет продуктов и оценка их эффективности



Смотрите также:


На правах рукописи


Щеглакова Анна Константиновна


РАЗРАБОТКА И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ИНТЕРНЕТ - ПРОДУКТОВ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ


Специальность 08.00.10. Финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность


АВТОРЕФЕРАТ

диссертация на соискание ученой степени

кандидата экономических наук


Иваново - 2006

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ивановская государственная текстильная академия»


Научный руководитель: - доктор технических наук, профессор

^ Беляев Евгений Вадимович


Официальные оппоненты: - доктор экономических наук

Масленников Владимир Владимирович


- кандидат экономических наук

^ Бадак Людмила Сергеевна


Ведущая организация – Костромской государственный технологический

университет


Защита состоится «11» ноября 2006 года в __ часов ____ минут на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ивановский государственный химико – технологический университет» по адресу: 153000, г.Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д.7, главный корпус, аудитория Г 101


С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного университета высшего профессионального образования «Ивановский государственный химико – технологический университет»


Автореферат разослан «10» ноября 2006 года


Ученый секретарь

Диссертационного совета С.Е. Дубова


^ ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ


Актуальность темы исследования. Успешное экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы. На современное состояние банковской системы Российской Федерации оказывают влияние экономическая и политическая ситуации внутри страны и изменения, которые претерпевает мировая банковская система. Эти изменения являются следствием глубинных макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести комплексную автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. Тем не менее, научно – обоснованная концепция и методы оценки экономической эффективности Интернет – услуг в специальной литературе не разработаны.

Среди проблем по изучению Интернет – банкига в кредитных организациях все более актуализируется необходимость современного подхода к определению возможностей использования инструментария дистанционного обслуживания для адаптации коммерческого банка к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Актуальность темы исследования определяется также необходимостью оценки обеспечения потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских Интернет – технологий.

Проблемам современного банковского обслуживания уделено немало внимания, так как в последнее время активно изучались вопросы, касающиеся проблем проведения обслуживания через Интернет. Исследования проводились учеными различных специальностей – экономистами, аналитиками, менеджерами.

Отдельные аспекты банковской деятельности в направлении Интернет – банкинга изложены в трудах зарубежных исследователей: Г. Поппель, Б. Голдстайн, Р.Треверс, Э.Крол.

Современные подходы к оценке вопросов банковского обслуживания с использованием Интернет – ресурса представлены в работах С.В. Афанасьева, Л.П. Кроливецкой, И.О. Лаврушина, Г.Л. Белоглазовой, Г.А. Титоренко, М.П.Березиной, В.Г. Тимирясова, Л.П. Куракова.

Новизна и актуальность проблемы обеспечения эффективного банковского обслуживания привлекают внимание ученых, среди которых выделяются работы Е.В.Беляева, А.Н.Ильченко, Д.Б.Бабаева, В.В.Масленникова и других авторов.

Вместе с тем, до последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития Интернет – банкинга. Несмотря на большую роль, которую играет удаленное обслуживание в функционировании банковской системы в настоящий момент многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются пока недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, так как основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом многие его аспекты не могут переноситься на существующую российскую действительность и нуждаются в переоценке и адаптации, не разработаны показатели для экономической оценки дистанционного обслуживания в коммерческом банке.

Все это обуславливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет – услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией.

Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет – банкинга в региональном аспекте.

С учетом изложенного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Особая значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования – разработка методики определения эффективности банковских Интернет – продуктов на основе научно – обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе решаются следующие задачи:

  1. проанализировать теоретические и методологические аспекты организации деятельности кредитных институтов в области Интернет – банкинга;

2) раскрыть основные факторы, влияющие на функционирование Интернет – банкинга;

3) определить сущность понятия «банковская инновация» и ее место в системе банковского обслуживания;

4) дать анализ структуры расчетов с применением систем удаленного обслуживания и определить емкость финансового рынка области, что позволит выявить тенденции и закономерности развития регионального рынка банковских услуг, а так же определить конкурентные позиции кредитных организаций;

5) разработать методику сегментирования клиентов кредитных организаций для определения основных направлений использования услуг Интернет – банкинга;

6) разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания на примере Web – сайта.

В качестве объекта исследования был рассмотрен рынок банковских услуг, связанный с тенденциями и перспективами развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

^ Предметом исследования явились услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке.

^ Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые положения теории банковского дела, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития обслуживания в коммерческом банке, а также методам оценки в экономике, банковской деятельности и информационным технологиям. Необходимая для научной работы глубина исследования достигается за счет применения методов экономико – статистистического анализа, анкетирования, сравнительного анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.

Информационной базой исследования послужили справочные издания, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Государственного Комитета по статистике Российской Федерации, материалы периодической печати, материалы Федеральной целевой программы «Электронная Россия на 2002-2010 годы» №207 – Р от 12.02.01.

Научная новизна исследования полученных результатов заключается в разработке соискателем методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет – ресурсов, а также в создании методики оценки эффективности Интернет - услуг. Признаками научной новизны обладают следующие результаты, выносимые на защиту:

1) Уточнено понятие банковской инновации, за счет выделения новых, обладающих качественными характеристиками, признаков банковской инновации: соответствие экономическому развитию региона, коммерческим целям, научно – техническому уровню, производственным возможностям.

  1. Усовершенствованы научные подходы к организации банковского маркетинга на основе создания методики сегментирования клиентов коммерческих банков, позволяющей дать качественную характеристику спроса на Web – услуги, а также структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

  2. Разработан механизм проведения банковских операций с использованием Web – сайта и обоснована целесообразность выделения их в качестве отдельного направления банковской деятельности.

  3. Впервые предложена и обоснована комплексная методика оценки эффективности использования банковского Web – сайта.

  4. Предложен комплекс рекомендаций по проведению банковских операций в сети Интернет на основе выявленных положений в российском законодательстве и нормативно – правовых документах, препятствующих осуществлению удаленного банковского обслуживания.

^ Теоретическая значимость результатов исследования заключается в разработке научных и методологических положений, дополняющих теорию банковского дела в части вопросов, связанных со стимулированием банковских инноваций в деятельность кредитных институтов.

^ Практическая значимость диссертационного исследования заключается в проведенном расчете экономической эффективности Web – услуг на современном этапе, а также в возможности теоретического и прикладного применения сформулированных подходов, сделанных выводов, предложенных рекомендаций и полученных результатов по повышению эффективности деятельности кредитных организаций за счет применения Web – сайта. Материалы диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при разработке новых бизнес-проектов, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет-технологий.

^ Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на Всероссийском конкурсе научно-технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди молодых ученых, Иваново, ИвГУ, 2003; Международной научно-технической конференции «Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности» - «Прогресс-2004», «Прогресс-2005», Иваново, ИГТА, 2004, 2005; Международной научно – практической конференции «ЛЕН - 2004», Кострома, КГТУ, 2004.

Результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах общим объемом 5,4 условных печатных листа, в том числе личный вклад автора 5,1 условных печатных листа.

Сформулированная цель, поставленные задачи и логика их решения определили структуру диссертационной работы и последовательность изложения основных положений. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и рекомендаций, списка литературы и приложений.

Общий объем работы составляет 211 страниц печатного текста, включая список литературы и приложения. Работа иллюстрирована 25 рисунками, содержит 41 таблицу.


^ ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ


Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, теоретическая и методическая основа работы, сформулированы положения, выносимые на защиту, представлена апробация работы и обоснована ее практическая ценность, проведен анализ источниковой базы и определена степень изученности затрагиваемого в работе круга вопросов.

^ В первой главе - «Интернет – банкинг, как виртуальная форма оказания банковских услуг» - рассмотрены теоретические аспекты изучаемой проблемы. На основе анализа критериев оценки инновационных проектов предложен новый подход к рассмотрению понятия «банковская инновация». Для понимания сущности исследуемой категории определены ее понятия в мировой и отечественной практике.

Сформулировано понятие банковской инновации, как нововведения в деятельности банка, определяемого критериями соответствия инновационному назначению в рамках которых будет обеспечивается положительный экономический или стратегический эффект. Новизна позиции автора заключается в выделении ряда признаков банковской инновации, обладающих качественными характеристиками.

Детально рассмотрена система удаленного банковского обслуживания (рис.1). Проанализированы основные характеристики Интернет – банкинга и требования, предъявляемые при внедрении его в банковскую деятельность. Подчеркнута роль удаленного обслуживания, как организационно – управленческого механизма, обеспечивающего реализацию функций банка через сеть. Изучение факторов, влияющих на процесс предоставления банковских услуг с использованием Интернет – ресурса, позволило определить не только положительное, но и отрицательное воздействие на Интернет – банкинг, поэтому кроме преимуществ выделены и недостатки обслуживания.


Он-лайн банкинг


Банк-клиент





Телефонный банкинг

Интернет банкинг





Электронный банкинг


Мобильный банк





SB - Терминалы




Рис.1. Основные варианты электронного банкинга


Изучение развития электронного способа проведения операций позволило определить основные тенденции в банковском бизнесе, проявляющиеся в стандартизации предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов, формировании новых сфер приложения банковского капитала, концентрации банков на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции, развитии методов систематического анализа клиентских данных.

Проведенный анализ нормативно – правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Это свидетельствует о недостаточном уровне разработки нормативно – правовой базы, а также необходимости выработки рекомендаций переведения банковской деятельности в сеть.

^ Во второй главе – «Анализ рынка банковских услуг в Ивановской области с учетом особенностей региональной экономики» - выявлены качественные и количественные факторы, позволяющие структурировать основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения индивидуума на рынке банковских услуг.

Особое внимание автором уделено процессу анализа рынка банковских услуг и созданию методики сегментирования, основанной на принципе деления клиентов кредитных организаций по критериям, определяющим поведение физических и юридических лиц на рынке банковских услуг. Проведенное исследование позволило определить целевой рынок в значениях потребностей клиентов, выявить основные направления удаленного обслуживания с точки зрения поведения потребителя на рынке банковских услуг.

Определенные автором показатели оценки емкости рынка дали возможность отразить основные тенденции и закономерности развития регионального рынка, а также определить конкурентные позиции кредитных организаций.

Комплексный анализ состояния рынка позволил сформулировать и обосновать процедуру проведения операций с использованием Интернет - ресурса, рассматривая эту область деятельности кредитной организации, как отдельное направление в банковской деятельности.

Выполненный анализ банковского сектора Ивановской области с позиции изучения спроса на услуги позволят утверждать, что банковский сектор стремится к усовершенствованию основных принципов проведения операций, в результате чего появляются новые направления в деятельности кредитных организаций. На основе проведенного в диссертации исследования предложена комплексная методика оценки финансово-экономических результатов Интернет – услуг, которая, по мнению автора, отражает современное представление изучаемой проблемы в диссертационной работе.

^ В третьей главе – «Оценка экономической эффективности использования Web – сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов» - проведен анализ существующих методов оценки экономической эффективности Интернет – услуг на современном этапе, который показал, что система показателей, определяющих степень доходности Интернет – услуг является недостаточно разработанной. Одними из наиболее распространенных количественных показателей эффективности инвестиций в информационные технологии являются подходы в части учета сокращения затрат. Для отдельных видов банковских операций предложен ряд показателей и дано обоснование их величин в рамках изучения рентабельности и доходности. Однако, несмотря на широкое применение различных подходов, до настоящего времени не существует комплексной оценки экономической эффективности удаленного банковского обслуживания, которая позволила бы определить финансово – экономические результаты работы, более точно спрогнозировать состояние объекта исследования в будущем, что, безусловно, представляет наибольшую наглядность при оценке деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживания.

Размер экономической выгоды от использования в банковской деятельности электронных банковских услуг на примере Web-сайта определен путем объединения показателей по оценке инвестиционной эффективности бизнес - проектов в единый комплекс. Методика учитывает все важнейшие финансовые последствия осуществления проекта для кредитной организации, предполагая, что она производит все необходимые для реализации проекта затраты и пользуется всеми его результатами.

Проблема адекватной оценки привлекательности Интернет - услуг заключается в определении уровня его доходности (нормы прибыли) и определении того, насколько будущие поступления оправдают произведенные затраты в настоящий момент времени. Поскольку принятие решения происходит на данном временном этапе, все показатели будущей деятельности проекта необходимо откорректировать с учетом снижения ценности (значимости) денежных ресурсов по мере отдаления операций, связанных с их расходованием или получением. Значение коэффициента пересчета (дисконтирования) должно быть меньше единицы и складывается из следующих составляющих:

(1)

где

MRR

- доходность вложений




IR

- уровень инфляции


Величина дисконтированного дохода позволит определить результат от использования в банковской деятельности Интернет - банкинга, получаемый немедленно после принятия решения об осуществлении данного проекта, так как при его расчете исключается воздействие фактора времени.

(2)

где



- доходы i-го периода реализации проекта






- затраты i-го периода реализации проекта






- коэффициент дисконтирования


=ДД(0)+ДД(1)*DF(1)+...+ДД(n)*DF(n) (3)

где



- дисконтированный доход i-го периода реализации проекта






- количество периодов реализации проекта


Положительное значение ЧДД будем считать подтверждением целесообразности применения Web - услуг, а отрицательное, напротив, свидетельствует о неэффективности их использования.

Расчет величины индекса доходности покажет величину текущей стоимости доходов в расчете на каждый рубль чистых инвестиций. Чем выше будет показатель доходности, тем предпочтительнее для банка использование удаленного обслуживания. Если индекс доходности получится равным единице и ниже (ИД ≤ 1), то будем считать, что проект едва отвечает или даже не отвечает минимальной ставке доходности. Индекс, равный единице (ИД=1), соответствует нулевой чистой текущей стоимости.

(4)

где



- доходы i-го периода реализации проекта






- затраты i-го периода реализации проекта






- коэффициент дисконтирования






- количество периодов реализации проекта


Разновидностью индекса доходности является среднегодовая рентабельность проекта, соотнесенного со сроком реализации проекта. Этот показатель показывает, какой доход принесет вложенная в проект единица инвестиций:

(5)

где



- индекс доходности






- количество периодов реализации проекта


После оценки рентабельности Интернет – услуг, целесообразно рассчитать внутреннюю норму прибыли или окупаемости.

(6)

где



- последнее значение дисконта, при котором ЧДД принимал положительное значение






- первое значение дисконта, при котором ЧДД принимал отрицательно значение



- значения ЧДД при дисконтах, равных соответственно и

Срок окупаемости проекта найдем путем решения экспоненциального уравнения расчета ^ ЧДД с неизвестным периодом реализации (X), при этом значение ЧДД примем равным 0.

(7)

Где



- последний период реализации проекта, при котором разность накопленного дисконтированного дохода и дисконтированных затрат принимают отрицательное значение



- последнее отрицательное значение ЧДД



- первое положительное значение ЧДД


После определения всех основных показателей по оценке эффективности проекта предполагается экономическая экспертиза проекта путем факторного анализа устойчивости и чувствительности проекта, с целью определения «узких мест» - по показателям себестоимость услуги, объем сделок, текущие затраты:

(8)

где



- доходы i-го периода реализации проекта при предельном негативном значении анализируемого показателя






- затраты i-го периода реализации проекта при предельном негативном значении анализируемого показателя






- коэффициент дисконтирования


Новый подход автора состоит в выделении указанных показателей в сбалансированный алгоритм для определения экономической эффективности Интернет – услуг и обоснование их с целью дальнейшей оценки деятельности кредитных организаций в направлении удаленного обслуживания.

Анализ по предложенной схеме позволяет на практике обосновать целостную совокупность управленческих решений, направленных на повышение эффективности деятельности банка и реализацию его стратегических задач, оценить механизмы воздействия на результаты деятельности банка и эффективность их использования.

^ В заключении - сформулированы выводы и предложения по повышению уровня доходности коммерческого банка за счет внедрения электронных видов обслуживания. Результаты исследования могут быть представлены в виде теоретических и прикладных аспектов обеспечения функционирования Интернет – банкинга в деятельности кредитной организации.

Становление и развитие рыночных отношений в стране, а также задачи, стоящие перед банковским сектором экономики должны найти отражение в решении вопросов обеспечения эффективной организации банковского дела на основе информационных технологий. Поэтому основным результатом проведенной работы является разработка методики определения эффективности банковских Интернет – продуктов на основе научно – обоснованной системы показателей оценки инвестиционных проектов.

Разработка методов эффективной организации деятельности кредитных институтов с использованием Интернет – ресурса подтверждается необходимостью обеспечения потребностей развития банковского дела путем изучения внедренных и освоения новых технологий.

Проведенное исследование показало, что усовершенствованная процедура проведения банковских операций на основе использования Интернет – ресурса позволяет повысить скорость обработки платежей за счет повышения общей производительности системы и возможности организации документной передачи данных между компонентами системы.

Данный вид услуг может быть использован при разработке концепции совершенствования банковского обслуживания для физических и юридических лиц с учетом прогнозных результатов доходности проекта.

Результат выполненных вычислений показал экономическую эффективность и привлекательность сайта для инвестиций. Это объясняется доходностью проекта и высокой экономической устойчивостью. Результатом экономической экспертизы Интернет – услуг путем анализа устойчивости и чувствительности проекта по текущим расходам, себестоимости услуги и объему сделок стала устойчивость, нечувствительность проекта.

Исходя из вышеизложенного, полагаем, что результаты проведенного диссертационного исследования могут способствовать развитию современной экономической науки и быть применены в разработке новых бизнес – проектов коммерческих банков, изначально ориентированных на использование возможностей Интернет – технологий.


^ СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ


Основные результаты исследования опубликованы в 9 печатных работах: 5 статей и 4 тезисов, общий объем которых составил 5,4 п.л., в том числе личный вклад соискателя 5,1 п.л.

  1. Беляев, Е.В. Развитие систем расчетов с использованием пластиковых платежных инструментов/ Е.В. Беляев, А.К. Щеглакова, Н.В. Погодина// Инновации молодых: Тезисы научных работ участников Всероссийского конкурса научно – технических и инновационных работ по гуманитарным наукам среди студентов высших учебных заведений. – Иваново (ИвГУ), 2003. – С.123.

  2. Жукова, Я.Э. Интернет – банкинг: проблемы и перспективы развития/ А.К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс - 2004): Сборник материалов международной научно – технической конференции. – Иваново (ИГТА), 2004. - Часть 2. – С.187-188.

  3. Щеглакова, А.К. Развитие электронных средств платежа для кредитования предприятий текстильной промышленности/ А.К. Щеглакова// Международная научно – техническая конференция «Современные наукоемкие инновационные технологии развития промышленности региона (ЛЕН-2004)». – Кострома, 2004. - С.199-200.

  4. Щеглакова, А.К. Электронный банкинг: основные направления банковского регулирования и надзора/ А.К. Щеглакова// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности (Прогресс - 2005): Сборник материалов международной научно – технической конференции. - Иваново (ИГТА), 2005.-Часть 2. – С.135-138.

  5. Щеглакова, А.К. Оценка емкости рынка и активности конкурентной среды на рынке банковских услуг Ивановского региона/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия.. – Иваново, 2006. - 18 с.: ил. – Библиогр.: с.18. – Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 913-В2006.

  6. Щеглакова, А.К. Оценка экономической эффективности использования Web – сайта в работе коммерческого банка и анализ полученных результатов/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. – Иваново, 2006. - 24 с.: ил. – Библиогр.: с.24. – Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 914-В2006.

  7. Щеглакова, А.К. Оценка спроса различных групп потребителей на спектр банковских услуг на финансовом рынке региона/ А.К. Щеглакова; Ивановская государственная текстильная академия. – Иваново, 2006. - 24 с.: ил. – Библиогр.: с.24. – Деп. в ВИНИТИ 11.07.2006, № - 912-В2006.

  8. Щеглакова, А.К. Определение экономической эффективности для кредитных организаций, использующих в своей деятельности Интернет – продукты/ А.К. Щеглакова// Известия вузов. Технология текстильной промышленности. – Иваново, 2006. - №2 (289). – С.14-16.

  9. Щеглакова, А.К. Основные особенности государственного нормативно – правового регулирования Интернет – банкинга в России/ А.К. Щеглакова // Вестник Костромского государственного университета имени Н.А. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. – 2006. – Т.12. – С. 131-133.





Скачать 206,77 Kb.
Дата конвертации23.08.2013
Размер206,77 Kb.
ТипАвтореферат
Разместите кнопку на своём сайте или блоге:
rud.exdat.com


База данных защищена авторским правом ©exdat 2000-2012
При копировании материала укажите ссылку
обратиться к администрации
Документы